LTV - czy wszystko o nim wiesz?

LTV - to skrót od angielskiego loan to value. Czyli dosłownie kredyt do wartości.

Jest to wyrażony procentowo stosunek wysokości kredytu do wartości nieruchomości (lub jakiegokolwiek innego dobra).

Przykład:

• wartość nieruchomości: 300.000 PLN
• wysokość zaciągniętego kredytu: 270.000 PLN
• LTV = (270.000/300.000) x 100% = 90%

Jakiś doradca finansowy czy ktoś inny może wyjaśnić, że ten wynik mówi nam o tym, że 90% ceny zakupu danej nieruchomości pochodzi z kredytu.

Jednak nie zawsze jest to prawda.

Pamiętamy, że LTV to stosunek kredytu do wartości nieruchomości a nie ceny jej zakupu.

Ale co to oznacza w praktyce?

Wiedzą to Ci, którym dobry doradca finansowy doradził dobranie dodatkowej gotówki na wykończenie mieszkania od dewelopera po cenie kredytu mieszkalnego a nie po wyższej cenie kredytu gotówkowego.

Zaraz ktoś dopyta: ale jak to?

przecież bank nie może udzielić kredytu w większej wysokości niż 90% ceny zakupu!

A no właśnie, że może, bo ogranicza nas nie cena, a wartość nieruchomości.

Wykończone mieszkanie jest przecież warte więcej, niż to w stanie deweloperskim, za które płacimy deweloperowi podpisaną w akcie notarialnym cenę.

Przykład:

• cena zakupu nieruchomości: 300.000 PLN
• wartość wykończenia (podłogi, biały montaż, kuchnia w zabudowie): 30.000 PLN
• wartość kredytu 297.000 PLN
• LTV=(297.000/300.000+30.000) x 100% = 90%

W ten sposób LTV nie przekroczyło bariery 90% a my dysponujemy dodatkową gotówką na wykończenie mieszkania.

Jednak, czy tylko kupując mieszkanie z rynku pierwotnego, możemy liczyć na “bonusy”?

Nie, ale już nie tak łatwo.

Wszystko zależy od wyceny rzeczoznawcy majątkowego, który odwiedzi mieszkanie, które chcemy kupić z drugiej ręki i wartości, na jaką je wyceni.

Bowiem bank bardziej ufa wartości ustalonej przez specjalistę, niż cenie, na którą mogły się zmówić strony transakcji.

Jeśli szczęście nam dopisze i wytargujemy naprawdę dobrą cenę, może się okazać, że wartość nieruchomości określona przez rzeczoznawcę będzie znacznie wyższa od tej, jaka widnieje w akcie.

Wtedy LTV zmaleje a my będziemy mogli liczyć na obniżkę marży kredytu, która w dużej mierze zależy właśnie od tego parametru.

Przykład:

• cena zakupu nieruchomości: 300.000 PLN
• wartość nieruchomości ustalona przez rzeczoznawcę: 340.000 PLN
• kwota kredytu: 270.000 PLN
• LTV=(270.000/340.000) x 100% = 79%

W ten sposób, angażując swoje środki tylko w 10% ceny mieszkania, otrzymaliśmy darmowy wkład własny w wysokości 21%.

A tak jeszcze przy okazji...

Czy masz już na swoim telefonie moją aplikację - KupujeM?

Jeszcze więcej cennych informacji o tym, jak bezpiecznie kupić mieszkanie można znaleźć w mojej aplikacji mobilnej na smartfony z Androidem:

Kliknij zdjęcie aby pobrać aplikację KupujeM - mądry zakup mieszkania

Aplikacja jest bezpłatna i można ją pobrać klikając w ten link.